车贷履约险绝处逢生。从现在开始，消费者又可以在市场上买到阔别三个月的车贷履约险了。那么，由太平洋产险公司逆市而动，重新推向市场的车贷履约险与旧版本有什么不同呢?谁有资格购买新的险种呢?

保个人不保法人

所谓汽车贷款履约保证保险，是指购车人申请银行的按揭贷款时，可以到保险公司购买这个险种，由保险公司派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。与住房抵押贷款不同，车贷险并不是一个强制性的险种。

新险种所做的全部改动都源于对风险的控制，使保险公司、银行、保户三者责任利益相平衡。

最引人注目的是，太保此次对投保人资格作了明确的界定。必须是自然人;所购车辆必须是私人生活用车;购车贷款期间为三年以内(含三年);购车贷款金额不高于所购车辆净价格的70%。只有符合这四个条件的分期付款购车人才可作为投保人。而过去屡犯道德风险的法人被新险种拒之门外。

这也就是说，新车贷履约险坚决对“零首付”说不，规定购车人必须首付30%。举例来说，以个人购买20万元的车为例，须首付6万元，贷款14万元，3年还清，他一次性交纳的保费为1400元左右。

新旧不同有三处

新车贷履约险的条款与旧的条款相比，还有三个明显的改动。

首先，扩展了责任范围。新车贷险中，如因投保人遭受意外伤害或疾病导致身故或者严重伤残引起的保险事故，保险公司不仅进行全额赔偿，且对此类保险事故不向投保人进行追偿，而原条款是要向投保人追偿的。这样就为投保人提供了其迫切需要的因意外或疾病造成还贷责任的风险保障，体现了新产品的人性化，增加了投保人的可保利益。

其次，产品价格差异化，体现了风险的对价。新车贷险从收入水平、性别、所从事行业、公用事业缴付和不动产情况等诸多方面对投保人的资信进行全面地测算，从而来确定其适用的费率。费率因投保人资信等级不同在1%至2%之间浮动。这也就是说，个人客户在投保之前，须填写太保提供的资信调查表，总分达到50分以上的，才可以投保，如果达到80分以上，可以享受一定的折扣优惠。

第三，明确了商业银行作为审贷者的责任。新车贷险强调保险公司与银行共担风险。以银行有无过失来区分保险责任。如银行无审贷责任之过的，保险公司则对贷款本金余额和利息进行全额赔偿。如银行有审贷责任之过的，保险公司则根据银行开展汽车消费贷款逾期情况和资信审查质量来让其承担不少于10%的责任。

新闻背景链接

由于难以承受的赔付率和难以掌控的贷款人道德风险，车贷履约险从今年7月开始从市场上撤退。所有保险公司几乎不约而同从中抽身隐退。而保险公司的退场，又为银行掌控车贷风险提出新的课题—————随着车贷规模的急剧膨胀，其风险已经受到市场的高度关注。

日前，太平洋产险公司在退出市场3个月时间以后，将重新设计包装后的第二代车贷履约险推向市场。太平洋产险公司副总经理许建南在解释退而再进的原因时表示，个人汽车消费信贷业务的发展需要车贷履约险，今年4月，全国车贷险销售额高达1409亿元。但是原来的车贷履约险的条款对保险方的利益不平等，几乎所有的风险都集中在保险公司身上，加上保险公司的风险内控机制不成熟，道德风险时有发生，尤其是法人购买者，道德风险更大。我们当时的退出正是为了今天更好地进入，新的车贷险是本着“利益共享、风险共担”的思路开发的，现阶段只有个人可以购买。

的确，老的车贷险的设计对保险公司很不平等，保险公司要承担来自两个方面的风险：银行降低汽车按揭业务门槛所带来的大量劣质客户以及部分汽车销售商为了多销售汽车，故意帮助购车人造假，骗取保险公司车贷险。但是也有保险专家同时指出，保险公司内部控制机制不成熟也是导致该险种退出市场的原因之一。

来源:劳动报